Éducation financière des migrants en Europe – Que pourrait-on faire pour relever le défi ? 

Pourquoi l’éducation financière est-elle nécessaire ? 

Il n’y a rien d’étonnant à ce que chacun, dans le monde moderne, ait besoin d’être alphabétisé en matière financière pour favoriser son développement personnel et corréler ce développement au fonctionnement social et économique de la société. Cette relation entre l’alphabétisation, le développement personnel et le fonctionnement de l’État dépend des modèles structurels des politiques éducatives adoptées par les gouvernements nationaux et de la manière dont ces politiques sont mises en œuvre et étendues au fur et à mesure de l’évolution de la société. C’est comme la loi du mouvement d’Isaac Newton, qui a proposé trois lois de mécanique classique décrivant la relation entre le « mouvement » d’un objet et les « forces » qui agissent sur lui. 

Dans ce contexte, le niveau d’investissement délibéré de l’État dans l’éducation aura une incidence directe sur le taux d’alphabétisation de ses citoyens. En d’autres termes, chaque pays a la responsabilité d’améliorer les connaissances financières de ses citoyens en concevant ces connaissances en fonction des besoins de la composition des citoyens. Pour ceux qui sont inscrits dans l’éducation formelle et pour ceux qui ne sont pas inscrits dans l’éducation formelle. 

Puisque l’éducation à la littératie financière est nécessaire, qu’est-ce que la littératie financière ? 

L’Organisation de coopération et de développement économiques (OCDE) définit la littératie financière comme « la connaissance et la compréhension des concepts et des risques financiers, ainsi que les compétences, la motivation et la confiance en soi nécessaires pour appliquer ces connaissances et cette compréhension afin de prendre des décisions efficaces dans toute une série de contextes financiers, d’améliorer le bien-être financier des individus et de la société, et de permettre la participation à la vie économique. » (OCDE, 2019). La littératie financière implique une connaissance pratique et une compréhension de plusieurs théories financières, ainsi que des prêts, des cartes de crédit, des investissements et de l’établissement d’un budget. Un jugement financier éclairé et une gestion compétente des finances personnelles sont également inclus. En Europe, l’éducation financière est devenue une question importante car les individus sont de plus en plus responsables de leur propre bien-être financier. 

Quels sont les résultats de l’Europe en matière d’éducation financière ? Selon une étude réalisée par l’Organisation de coopération et de développement économiques (OCDE) en 2021, les niveaux de culture financière varient considérablement en Europe. L’étude a révélé que les pays les plus performants en matière de culture financière étaient les Pays-Bas, le Danemark et la Finlande, tandis que les pays les moins performants étaient la Roumanie, la Bulgarie et la Grèce. L’étude révèle que 56 % des Européens possèdent des connaissances financières de base, telles que la compréhension du concept d’inflation et des taux d’intérêt. Seuls 25 % des Européens possèdent des connaissances financières avancées, telles que la compréhension des produits financiers et des risques associés à l’investissement. 

Il a été constaté que les femmes ont généralement un niveau de connaissances financières inférieur à celui des hommes et que les personnes plus âgées ont tendance à avoir un niveau de connaissances financières supérieur à celui des jeunes. Selon une étude de la Banque centrale européenne, le pourcentage d’Européens possédant des connaissances financières n’est que de 43 %. Ce chiffre est préoccupant car il indique qu’une grande partie de la population européenne risque de prendre de mauvaises décisions financières qui pourraient se traduire par des dettes, des finances instables, voire la pauvreté. Quel est l’impact sur les migrants ? L’étude susmentionnée de l’OCDE met en évidence une lacune importante dans les connaissances de la population d’une démocratie avancée. On peut donc s’interroger sur le niveau de connaissances des migrants en matière de culture financière, qui viennent pour la plupart de pays vulnérables dotés de systèmes éducatifs formels et informels moins développés, d’une part, et d’un développement indescriptiblement disproportionné des services financiers, d’autre part. 

Kenneth De Beckker et al (2020), dans leur publication sur les données transnationales relatives à la culture financière, concluent que les cultures nationales affectent la culture financière et qu’il est essentiel de prendre en compte les dimensions culturelles dans les futures recherches financières internationales. Cette affirmation est en accord avec la théorie de la socialisation financière et la théorie psychologique heuristique qui sous-tend la finance comportementale. Les déficits infrastructurels des économies émergentes d’où émigrent les migrants vers les économies avancées les rendent vulnérables pour contribuer à leur plein potentiel dans les nouveaux pays si une éducation financière adéquate n’est pas disponible pour les éclairer. 

Que fait-on ? L’Union européenne et les gouvernements nationaux, les institutions financières et les organisations à but non lucratif ont tous pris des mesures pour décoloniser le système éducatif et ont fait des pas de géant pour accroître la culture financière dans toute l’Europe. L’Union européenne, par exemple, s’est dotée d’une politique d’éducation financière afin d’accroître la culture financière des Européens. Cette stratégie prévoit des actions telles que la mise en place de programmes d’éducation financière pour les adultes, l’enseignement de la culture financière dans les écoles et la promotion de la culture financière en ligne. Pour lutter contre l’analphabétisme économique, il existe une demande croissante d’éducation et de formation économiques, ainsi que de réussite et d’indépendance financières. 

C’est particulièrement vrai pour les groupes sociaux tels que les migrants, qui sont déjà confrontés à un certain nombre de défis. L’acquisition de connaissances financières de base est une composante structurelle essentielle de l’autonomisation financière de chaque personne. La complexité des services et des produits financiers est l’un des facteurs qui contribuent au manque d’éducation financière en Europe. De nombreux produits financiers sont complexes et, par conséquent, les consommateurs peuvent ne pas être en mesure de les analyser correctement. Les cartes de crédit, les prêts et les hypothèques, par exemple, peuvent comporter des termes et des conditions compliqués, difficiles à comprendre pour le consommateur moyen. 

Le manque de compréhension et d’information sur la question de la culture financière peut résulter du fait que de nombreuses personnes n’ont pas reçu d’éducation formelle dans ce domaine. C’est particulièrement vrai pour les jeunes et les migrants qui n’ont peut-être pas été exposés aux principes de la culture financière. Quelles sont donc les mesures à prendre pour améliorer la culture financière en Europe ? Une solution pourrait consister à dispenser davantage d’enseignement et de formation en matière de finances personnelles. Les écoles, les centres communautaires et les ressources en ligne pourraient tous être utilisés à cette fin. Les programmes d’éducation financière pourraient être participatifs et intéressants, en utilisant des exemples du monde réel pour aider les individus à apprendre les concepts financiers. Les étapes préparatoires devraient commencer au niveau de la famille, car il s’agit de l’unité fondamentale de la société, et les parents doivent donc élever leurs enfants. 

Bien que l’UE et les gouvernements nationaux soient à l’avant-garde du transfert de la charge au niveau le plus bas, nous recommandons qu’un investissement plus adapté soit fourni aux ADULTS et aux fournisseurs d’EFP afin de renforcer leur besoin de programmes de formation bien organisés sur l’éducation financière des institutions d’EFP, et de stimuler leur position dans l’UE. En outre, la simplification des services et des produits financiers pour les rendre plus conviviaux et plus accessibles au grand public est une autre option. L’utilisation d’un langage simple et la réduction des frais liés aux produits financiers pourraient en faire partie. Pour aider les clients à prendre des décisions financières plus éclairées, les institutions financières pourraient être invitées à leur donner accès à des informations plus accessibles. 

Comment le projet INFINITY joue son rôle Enfin, l’éducation financière est une compétence essentielle que chacun devrait posséder. Pour améliorer le bien-être financier des personnes et de la société dans son ensemble en Europe, il est important de s’attaquer au grave problème de l’analphabétisme financier. C’est pourquoi nous menons le projet INFINITY pour aider à améliorer les connaissances financières générales des migrants en Europe. 

Le projet infinity crée une boîte à outils éducative pour l’éducation financière des migrants qui comprend un programme d’études adapté et de pointe (éducation financière avec des éléments d’entrepreneuriat, de compétences non techniques et de durabilité) et un guide pour les éducateurs de l’EFP (enseignement et formation professionnels) sur le sujet, ainsi qu’un jeu d’apprentissage numérique convivial et simple d’utilisation et une plateforme d’apprentissage en ligne. Une fois les activités du projet achevées et le programme d’études et la plateforme d’apprentissage numérique mis en place, ils aideront les gens à prendre de meilleures décisions financières et à améliorer leurs connaissances financières en renforçant l’éducation et la formation en matière de finances personnelles et en rationalisant les produits et les services financiers. 

Contribution de : Ignatius Oli Institut pour l’éducation et le développement durables et Solomon Eko Chef de projet Solutions Europe Afrique