Finanzielle Allgemeinbildung für Migranten in Europa – Was könnte getan werden, um den Einsatz zu erhöhen Warum ist finanzielle Allgemeinbildung notwendig? Es liegt auf der Hand, dass jeder in der modernen Welt über finanzielle Allgemeinbildung verfügen muss, um die persönliche Entwicklung zu fördern und diese Entwicklung mit dem sozialen und wirtschaftlichen Funktionieren der Gesellschaft in Einklang zu bringen. Diese Beziehung zwischen Finanzkompetenz, persönlicher Entwicklung und dem Funktionieren des Staates hängt von den strukturellen Mustern der Bildungspolitik ab, die von den nationalen Regierungen erlassen werden, und davon, wie diese Politik im Zuge der gesellschaftlichen Entwicklung umgesetzt und erweitert wird. 

Es ist wie bei Isaac Newtons Bewegungsgesetz, in dem er drei Gesetze der klassischen Mechanik aufstellte, die die Beziehung zwischen der „Bewegung“ eines Objekts und den auf es einwirkenden „Kräften“ beschreiben. In diesem Zusammenhang wirkt sich die Höhe der staatlichen Investitionen in Bildung direkt auf die Alphabetisierungsrate der Bürger aus. Das heißt, jedes Land hat die Verantwortung, die Finanzkompetenz seiner Bürger zu verbessern, indem es dieses Wissen entsprechend den Bedürfnissen der Bürger gestaltet. Für diejenigen, die eine formale Bildung absolvieren, und für diejenigen, die keine formale Bildung absolvieren. Da die Vermittlung von Finanzwissen notwendig ist, was ist dann Finanzwissen? 

Die Organisation für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung (OECD) definiert Finanzwissen (FW) als „das Wissen und Verständnis von Finanzkonzepten und -risiken sowie die Fähigkeiten, die Motivation und das Selbstvertrauen, dieses Wissen und Verständnis anzuwenden, um in einer Reihe von finanziellen Kontexten effektive Entscheidungen zu treffen, das finanzielle Wohlergehen des Einzelnen und der Gesellschaft zu verbessern und die Teilnahme am Wirtschaftsleben zu ermöglichen“ (OECD, 2019). Finanzielle Allgemeinbildung bedeutet, über ein funktionierendes Wissen und Verständnis mehrerer Finanztheorien sowie über Kredite, Kreditkarten, Investitionen und Budgetierung zu verfügen. 

Dazu gehören auch eine fundierte finanzielle Beurteilung und ein kompetentes persönliches Finanzmanagement. In Europa ist die finanzielle Allgemeinbildung zu einem wichtigen Thema geworden, da der Einzelne zunehmend für sein eigenes finanzielles Wohlergehen verantwortlich ist. Wie steht es um die Finanzkompetenz in Europa? Laut einer Studie der Organisation für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung (OECD) aus dem Jahr 2021 gibt es in Europa große Unterschiede bei der Finanzkompetenz. Die Studie ergab, dass die Niederlande, Dänemark und Finnland bei der Finanzkompetenz am besten abschnitten, während Rumänien, Bulgarien und Griechenland am schlechtesten abschnitten. 

Die Studie ergab, dass 56 % der Europäer über grundlegende Finanzkenntnisse verfügen, wie z. B. das Verständnis des Konzepts von Inflation und Zinssätzen. Nur 25 % der Europäer verfügen über fortgeschrittene Finanzkenntnisse, wie z. B. das Verständnis von Finanzprodukten und Risiken im Zusammenhang mit Investitionen. Es wurde festgestellt, dass Frauen im Allgemeinen über geringere Finanzkenntnisse verfügen als Männer und ältere Menschen tendenziell über höhere Finanzkenntnisse als jüngere. Laut einer Studie der Europäischen Zentralbank verfügen nur 43 % der Europäer über Finanzwissen. Diese Zahl gibt Anlass zur Sorge, da sie darauf hindeutet, dass ein großer Teil der Bevölkerung in Europa Gefahr läuft, schlechte finanzielle Entscheidungen zu treffen, die zu Verschuldung, instabilen Finanzen oder sogar Armut führen könnten. 

Wie wirkt sich das auf Migranten aus? Die oben genannte Studie der OECD zeigt eine erhebliche Wissenslücke in der Bevölkerung einer fortgeschrittenen Demokratie auf. Man fragt sich dann, wie es um das Finanzwissen von Migranten bestellt ist, die größtenteils aus gefährdeten Nationen mit weniger entwickelten formellen und informellen Bildungssystemen einerseits und einer unbeschreiblich unverhältnismäßigen Entwicklung von Finanzdienstleistungen andererseits stammen. Kenneth De Beckker et al (2020) kommen in ihrer Veröffentlichung über länderübergreifende Erkenntnisse zur Finanzkompetenz zu dem Schluss, dass nationale Kulturen die Finanzkompetenz beeinflussen und es wichtig ist, kulturelle Dimensionen in der zukünftigen internationalen Finanzforschung zu berücksichtigen. Diese Behauptung steht im Einklang mit der Finanzsozialisationstheorie und der heuristischen psychologischen Theorie, die der Verhaltensökonomie zugrunde liegt. 

Die infrastrukturellen Defizite in Schwellenländern, aus denen Migranten in Industrieländer auswandern, machen es ihnen schwer, ihr volles Potenzial in den neuen Ländern auszuschöpfen, wenn keine angemessene finanzielle Allgemeinbildung verfügbar ist, um sie aufzuklären. Was wird getan? Die Europäische Union und nationale Regierungen, Finanzinstitute und gemeinnützige Organisationen haben alle Schritte zur Entkolonialisierung des Bildungssystems unternommen und Quantensprünge zur Verbesserung der Finanzkompetenz in ganz Europa gemacht. Um die Finanzkompetenz der Europäer zu verbessern, verfolgt die EU beispielsweise eine Politik der finanziellen Bildung. Die Strategie fordert Maßnahmen wie den Aufbau von Programmen zur finanziellen Bildung für Erwachsene, die Vermittlung von Finanzkompetenz in Schulen und die Förderung der Finanzkompetenz im Internet. Um das Problem des wirtschaftlichen Analphabetismus zu bekämpfen, besteht eine steigende Nachfrage nach wirtschaftlicher Bildung und Ausbildung sowie nach finanziellem Erfolg und Unabhängigkeit. 

Dies gilt insbesondere für soziale Gruppen wie Migranten, die bereits mit einer Reihe von Herausforderungen konfrontiert sind. Eine wesentliche strukturelle Komponente für die finanzielle Befähigung jedes Einzelnen ist die grundlegende Finanzkompetenz. Die Komplexität von Finanzdienstleistungen und -produkten ist einer der Faktoren, die zum Mangel an Finanzkompetenz in Europa beitragen. Viele Finanzprodukte sind komplex, sodass Verbraucher sie möglicherweise nicht richtig analysieren können. Kreditkarten, Darlehen und Hypotheken können beispielsweise komplizierte Geschäftsbedingungen enthalten, die für den Durchschnittsbürger schwer zu verstehen sind. Das Fehlen einer persönlichen Finanzausbildung und -schulung ist ein weiterer Faktor, der zum Mangel an Finanzkompetenz in Europa beiträgt. Ein Mangel an Verständnis und Informationen zum Thema Finanzwissen könnte darauf zurückzuführen sein, dass viele Menschen keine formale Bildung in diesem Bereich erhalten. 

Dies gilt insbesondere für junge Menschen und Migranten, die möglicherweise nicht mit den Grundsätzen des Finanzwissens vertraut sind. Welche Schritte können also unternommen werden, um das Finanzwissen in Europa zu verbessern? Mehr Unterricht und Schulungen in persönlicher Finanzplanung könnten eine Lösung sein. Schulen, Gemeindezentren und Online-Ressourcen könnten dafür genutzt werden. Programme zur Vermittlung von Finanzwissen könnten partizipativ und interessant sein und Beispiele aus der realen Welt verwenden, um Einzelpersonen beim Erlernen von Finanzkonzepten zu unterstützen. Die vorbereitenden Schritte sollten auf der Ebene der Familie beginnen, da sie die grundlegende Einheit der Gesellschaft ist. 

Daher müssen Eltern bei der Kindererziehung einen höheren Einsatz zeigen. Wir sind zwar der Meinung, dass die EU und die nationalen Regierungen bei der Verlagerung der Last auf die unterste Ebene an vorderster Front stehen, empfehlen jedoch, dass maßgeschneiderte Investitionen für ERWACHSENE und Berufsbildungsanbieter bereitgestellt werden sollten, um den Bedarf an gut organisierten Schulungsprogrammen zur finanziellen Bildung von Berufsbildungseinrichtungen zu decken und ihre Position in der EU zu stärken. Eine weitere Möglichkeit besteht darin, Finanzdienstleistungen und -produkte zu vereinfachen, um sie benutzerfreundlicher zu gestalten und der breiten Öffentlichkeit zugänglich zu machen. Dazu könnte die Verwendung einer einfachen Sprache und eine Senkung der Gebühren und Entgelte im Zusammenhang mit Finanzprodukten gehören. 

Um Kunden dabei zu unterstützen, fundiertere Finanzentscheidungen zu treffen, könnten Finanzinstitute dazu angehalten werden, ihnen Zugang zu leichter zugänglichen Informationen zu verschaffen. Wie das Projekt INFINITY seinen Teil dazu beiträgt Schließlich ist Finanzwissen eine entscheidende Fähigkeit, über die jeder verfügen sollte. Um das finanzielle Wohlergehen der Menschen und der Gesellschaft als Ganzes in Europa zu verbessern, ist es wichtig, das ernste Problem des finanziellen Analphabetismus anzugehen. Aus diesem Grund führen wir das Infinity-Projekt durch, um die allgemeine Finanzkompetenz von Migranten in Europa zu verbessern. 

Im Rahmen des Infinity-Projekts wird ein Bildungs-Toolkit für die Finanzkompetenz von Migranten erstellt, das einen maßgeschneiderten, innovativen Lehrplan (Finanzkompetenz mit Elementen des Unternehmertums, Soft Skills und Nachhaltigkeit) und einen Leitfaden für Berufsbildner zum Thema sowie ein benutzerfreundliches und einfach zu bedienendes digitales Lernspiel und eine E-Learning-Plattform umfasst. Nach Abschluss der Projektaktivitäten und der Bereitstellung des maßgeschneiderten Lehrplans und der digitalen Lernplattform wird es den Menschen helfen, bessere finanzielle Entscheidungen zu treffen und ihre Finanzkompetenz zu verbessern, indem es die persönliche Finanzbildung und -ausbildung verbessert und Finanzprodukte und -dienstleistungen optimiert. 

Beitrag von: Ignatius Oli Institut für nachhaltige Bildung und Entwicklung und Solomon Eko 

Projektmanager Europe Africa Solutions