Alfabetizzazione finanziaria per i migranti in Europa: cosa si potrebbe fare per migliorare la situazione? 

Perché l’alfabetizzazione finanziaria è necessaria? 

Non c’è dubbio che nel mondo moderno tutti debbano essere alfabetizzati in campo finanziario per favorire lo sviluppo personale e correlare tale sviluppo al funzionamento sociale ed economico della società. Questa relazione tra alfabetizzazione, sviluppo personale e funzionamento dello Stato dipende dai modelli strutturali delle politiche educative adottate dai governi nazionali e dal modo in cui tali politiche vengono attuate e ampliate con l’evolversi della società. È come la legge del moto di Isaac Newton, che ha proposto tre leggi della meccanica classica che descrivono la relazione tra il “moto” di un oggetto e le “forze” che agiscono su di esso. In questo contesto, il livello di investimento deliberato dello Stato nell’istruzione influisce direttamente sul tasso di alfabetizzazione dei suoi cittadini. 

In altre parole, ogni Paese ha la responsabilità di migliorare l’alfabetizzazione finanziaria dei cittadini del proprio Paese, progettando tali conoscenze in base alle esigenze della composizione dei cittadini. Per coloro che sono iscritti all’istruzione formale e per coloro che non sono iscritti all’istruzione formale. Poiché l’educazione all’alfabetizzazione finanziaria è necessaria, che cos’è allora l’alfabetizzazione finanziaria? L’Organizzazione per la Cooperazione e lo Sviluppo Economico (OCSE) definisce l’alfabetizzazione finanziaria (FL) come “la conoscenza e la comprensione dei concetti e dei rischi finanziari, nonché le competenze, la motivazione e la fiducia nell’applicazione di tali conoscenze e comprensioni per prendere decisioni efficaci in una serie di contesti finanziari, per migliorare il benessere finanziario degli individui e della società e per consentire la partecipazione alla vita economica”. (OCSE, 2019). 

L’alfabetizzazione finanziaria implica la conoscenza e la comprensione di diverse teorie finanziarie, nonché di prestiti, carte di credito, investimenti e budgeting. Sono inclusi anche un giudizio finanziario informato e una gestione finanziaria personale competente. In Europa, l’alfabetizzazione finanziaria è diventata una questione importante in quanto gli individui sono sempre più responsabili del proprio benessere finanziario. Come se la cava l’Europa in materia di alfabetizzazione finanziaria? Secondo uno studio dell’Organizzazione per la cooperazione e lo sviluppo economico (OCSE) del 2021, i livelli di alfabetizzazione finanziaria variano notevolmente in Europa. Lo studio ha rilevato che i Paesi con i migliori risultati in termini di alfabetizzazione finanziaria sono i Paesi Bassi, la Danimarca e la Finlandia, mentre i Paesi con i risultati più bassi sono la Romania, la Bulgaria e la Grecia. 

Dallo studio è emerso che il 56% degli europei possiede conoscenze finanziarie di base, come la comprensione del concetto di inflazione e dei tassi di interesse. Solo il 25% degli europei ha conoscenze finanziarie avanzate, come la comprensione dei prodotti finanziari e dei rischi associati agli investimenti. È stato inoltre rilevato che le donne hanno generalmente livelli di alfabetizzazione finanziaria più bassi degli uomini e che gli individui più anziani tendono ad avere livelli di alfabetizzazione finanziaria più elevati rispetto a quelli più giovani. Secondo una ricerca della Banca Centrale Europea, la percentuale di europei che hanno un’alfabetizzazione finanziaria è solo del 43%. Questo dato desta preoccupazione, poiché indica che un’ampia fetta della popolazione europea potrebbe rischiare di prendere decisioni finanziarie sbagliate che potrebbero portare a debiti, finanze instabili o addirittura alla povertà. 

Che effetto ha sui migranti? Lo studio dell’OCSE sopra citato evidenzia una significativa lacuna di conoscenze per la popolazione di una democrazia avanzata. Ci si potrebbe quindi chiedere quale sia il livello di conoscenza dell’alfabetizzazione finanziaria dei migranti, che provengono per lo più da Paesi vulnerabili con sistemi educativi formali e informali meno sviluppati da un lato e dall’altro con uno sviluppo indescrivibilmente sproporzionato dei servizi finanziari. Kenneth De Beckker et al. (2020), nella loro pubblicazione sulle evidenze transnazionali sull’alfabetizzazione finanziaria, concludono che le culture nazionali influenzano l’alfabetizzazione finanziaria ed è essenziale tenere conto delle dimensioni culturali nella futura ricerca finanziaria internazionale. Questa affermazione è in linea con la teoria della socializzazione finanziaria e con la teoria psicologica euristica alla base della finanza comportamentale. 

Le carenze infrastrutturali delle economie emergenti da cui i migranti emigrano verso le economie avanzate li rendono vulnerabili a contribuire al loro pieno potenziale nei nuovi Paesi se non è disponibile un’adeguata educazione finanziaria per illuminarli. Cosa si sta facendo? L’Unione Europea e i governi nazionali, le istituzioni finanziarie e le organizzazioni non profit hanno adottato misure per decolonizzare il sistema educativo e hanno fatto passi da gigante per aumentare l’alfabetizzazione finanziaria in tutta Europa. Per aumentare l’alfabetizzazione finanziaria dei cittadini europei, l’UE, ad esempio, ha una politica di educazione finanziaria. La strategia prevede azioni come la creazione di programmi di educazione finanziaria per adulti, l’insegnamento dell’alfabetizzazione finanziaria nelle scuole e la promozione dell’alfabetizzazione finanziaria online. Per combattere l’analfabetismo economico, c’è una crescente domanda di istruzione e formazione economica, nonché di successo e indipendenza finanziaria. 

Ciò è particolarmente vero per i gruppi sociali come i migranti, che devono già affrontare una serie di sfide. Una componente strutturale essenziale per raggiungere l’empowerment finanziario di ogni persona è l’alfabetizzazione finanziaria di base. La complessità dei servizi e dei prodotti finanziari è uno dei fattori che contribuiscono alla mancanza di alfabetizzazione finanziaria in Europa. Molti prodotti finanziari sono complessi e di conseguenza i consumatori potrebbero non essere in grado di analizzarli correttamente. Le carte di credito, i prestiti e i mutui, ad esempio, possono includere termini e condizioni complicati, difficili da comprendere per l’individuo tipico. L’assenza di educazione e formazione in materia di finanza personale è un altro fattore che contribuisce alla mancanza di alfabetizzazione finanziaria in Europa. La mancanza di comprensione e di informazioni sul tema dell’alfabetizzazione finanziaria può derivare dal fatto che molte persone non ricevono un’istruzione formale in materia. Questo vale soprattutto per i giovani e gli immigrati, che potrebbero non essere stati esposti ai principi dell’alfabetizzazione finanziaria. 

Quali passi possono essere fatti per aumentare l’alfabetizzazione finanziaria in Europa? Una soluzione potrebbe essere rappresentata da una maggiore istruzione e formazione in materia di finanza personale. A questo scopo si possono utilizzare scuole, centri comunitari e risorse online. I programmi di alfabetizzazione finanziaria potrebbero essere partecipativi e interessanti, utilizzando esempi reali per aiutare gli individui ad apprendere i concetti finanziari. I passi preparatori dovrebbero iniziare dalla famiglia, che è l’unità fondamentale della società, quindi i genitori devono alzare la posta nell’educazione dei figli. Se da un lato riteniamo che l’UE e i governi nazionali siano in prima linea nel trasferire l’onere ai livelli più bassi, dall’altro raccomandiamo che vengano forniti investimenti più mirati agli ADULTI e agli erogatori di IFP per rafforzare la necessità di programmi di formazione ben organizzati sull’educazione finanziaria da parte degli istituti di IFP e per rafforzare la loro posizione nell’UE. Inoltre, la semplificazione dei servizi e dei prodotti finanziari per renderli più facili da usare e disponibili al grande pubblico è un’altra opzione. 

L’uso di un linguaggio semplice e la riduzione delle commissioni e degli oneri relativi ai prodotti finanziari potrebbero rientrare in questo ambito. Per aiutare i clienti a prendere decisioni finanziarie più informate, le istituzioni finanziarie potrebbero essere sollecitate a dare loro accesso a informazioni più accessibili. Come il Progetto INFINITY fa la sua parte Infine, l’alfabetizzazione finanziaria è una competenza fondamentale che tutti dovrebbero possedere. Per migliorare il benessere finanziario delle persone e della società nel suo complesso in Europa, è importante affrontare il grave problema dell’analfabetismo finanziario, ed è per questo che stiamo portando avanti il progetto infinity per contribuire a migliorare l’alfabetizzazione finanziaria generale dei migranti in Europa. 

Il progetto infinity sta creando un kit di strumenti educativi per l’alfabetizzazione finanziaria dei migranti che comprende un programma di studio personalizzato e all’avanguardia (alfabetizzazione finanziaria con elementi di imprenditorialità, soft skills e sostenibilità) e una guida per gli educatori dell’istruzione e della formazione professionale (VET) sull’argomento, oltre a un gioco di apprendimento digitale facile da usare e una piattaforma di e-learning. Al termine delle attività del progetto e della consegna del curriculum personalizzato e della piattaforma di apprendimento digitale, il progetto aiuterà le persone a prendere decisioni finanziarie migliori e a migliorare la loro alfabetizzazione finanziaria, aumentando l’educazione e la formazione in materia di finanza personale e semplificando i prodotti e i servizi finanziari. 

Contributo di: Ignatius Oli 

Istituto per l’educazione 

e 

lo sviluppo sostenibile e 

Solomon Eko 

Responsabile di progetto 

Soluzioni Europa Africa